对银行分行“惠农e贷”业务发展的调研与思考
“惠农e贷”是**银行互联网金融服务三农“一号工程”的拳头产品。****年*月，农业银行在**安溪试点并首创推出“金穗快农贷—茶农贷”，利用互联网技术，实现了农户贷款系统自动审查审批、快速放款，随借随还，利率优惠。为使“惠农e贷”惠及更多农户，****年**月**银行**分行在三明试点“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”，****年*月开始在全省全面推广“惠农e贷”。近年来，**分行将“惠农e贷”做出了特色、做出了规模、做出了影响。截至目前，**分行“惠农e贷”余额达***亿元，名列系统前茅，服务农户*万户，覆盖全省所有县域和乡镇、**%的行政村。
主要做法
以特色产业模式为主，其他模式为补充。**分行将特色产业“惠农e贷”作为主要模式，截至目前共支持全省**种特色农产品，发放特色产业模式贷款*万户、贷款余额**亿元，占比分别达到**%和**%。
以线上办理为主，线上线下相结合。**分行自主研发“惠农e贷”业务管理平台，实现了授信测算、审查审批、放款、还款、续贷等环节线上化运作。贷款审批主要以线上系统审批为主，线下人工审批为辅，截至目前线上审批“惠农e贷”*万户、贷款余额***亿元，占比分别达到**%和*%。
以小额贷款为主，授信**万元以下农户占多数。目前**分行线上“惠农e贷”户均授信*万元，授信额度在**万元以内的客户*万户，占比*%；授信额度**万元至**万元的客户*万户，占比*%；授信额度**万元以上的客户**万户，占比*%。
以信用方式为主，抵押担保为补充。**分行注重贷款的第一还款来源，以农户生产经营数据为放贷主要依据，对授信额度**万元以内的农户，主要采用信用方式；对从事武夷岩茶、鲍鱼、兰花等经省分行批准的特色产业的农户，授信额度最高**万元，也可采用信用方式。其他授信额度**万元以上的，原则上都采用抵押担保方式。截至目前，以信用方式放款*万户、贷款余额**亿元，占比分别为*%和**%；以抵押担保方式放款*万户、贷款余额**亿元，占比分别为*%和*%。
利率偏低，兼顾普惠性和经营效益。**分行“惠农e贷”实行优惠利率定价，利率上浮最高不超过**%，最低实行LPR利率，有效降低了农民融资成本，体现了普惠金融的特点，同时能保障经营效益，保持商业可持续。
思考和建议
“惠农e贷”业务要做大做强，除了应对日渐激烈的同业竞争外，还要克服发展路径、管理手段、人员配置等方面的问题。下一步，**分行要坚持“三真”、抓住机遇、克服困难、强化管理，持续推动“惠农e贷”业务高质量发展。
抓住时机，加快做。目前，**银行“惠农e贷”已引起了同业高度关注，市场上同质产品涌现，要在竞争中取胜，主要看谁的产品更好、成本更低、效率更高。前期**分行“惠农e贷”业务已经打下了较好的发展基础，下一步需继续发挥线上化、小额信用、担保灵活、利率优惠的产品优势，坚持边加快推进农户信息建档，边加快业务发展，加大对农村市场的营销力度，不断
提高“惠农e贷”覆盖面。
立足实际，因地制宜做。全国各地农业、农村发展差异很大，各省、市、县的情况都不一样，“惠农e贷”的客户范围很广，因此要做大做精做深“惠农e贷”需因地制宜，认真分析本地区域经济、农业产业特色、市场需求和自身经营管理能力，找准模式、把握重点、找对方法、控好节奏。如此，“惠农e贷”业务发展才能实现新突破。
与时俱进，创新做。发展“惠农e贷”需要树立新思维、建立新模式、创立新打法，与时俱进，加强金融科技手段的运用，坚持围绕“真主体、真需求、真用途”，不断创新服务模式，完善政策制度，优化业务流程，提升管理水平。比如，不断完善“惠农e贷”客户增值服务办法、农户贷款续授信服务政策等。
整村推进，集中力量做。坚持“一级带一级”的工作机制，省市分行抽调机关人员向基层行派驻工作组，落实支行班子成员挂钩网点，采取“一村一表、一户一档”的方式，划片包点，以网点辐射带动周边几个空白网点乡镇的业务发展。在开展“整村推进”行动过程中，要按照“先近后远、先易后难”的原则，集中一段时间，逐个乡镇逐个村开展实地调查和现场走访，充分依靠“村两委”班子，整村推进完成农户信息档案工作，对符合条件的农户做到应贷尽贷，不断提高“惠农e贷”的覆盖面。
